Od momentu kiedy powstał środek płatniczy, a zatem w czasach, gdy handlujące ludy pożądałyby czegoś, co sprawiłoby, ze zdołałyby przenosić wartość rzeczy na dystans bez potrzeby przewozu owych rzeczy, zachodzi coraz silniejszy postęp wszelkiego rodzaju wymiany pieniężnej. Pierwsze ludy, jakie stanęły przed tego rodzajum problemem były te, które zajmowały się handlem. Otóż to tego rodzajum ludem byli Fenicjanie, którzy środek pieniężny wymyślili. Głownie wynikało to z faktu, iż nie dysponowali oni adekwatnie dużych okrętów, jak Grecy by transportować znaczne ilości towarów. Ponadto w mgnieniu oka dostrzegli, że tak metoda działania jest po prostu niedochodowa. W związku z tym właśnie środek pieniężny w postaci na początku złota, a potem monet z niego wybijanych stał się pewnego typu potwierdzeniem dysponowanych rzeczy. Jednak wymiana pieniądza kształtowała się dalej coraz bardziej i w pewnym momencie pojawiła się potrzeba przewożenia coraz większych sum na oddalone odległości. Było to tak samo skomplikowane, jak przewożenie samego towaru. W związku z tym pojawił się w wymianie kredyt, który również zaczął podlegać kolejnym transformacjom. Na początku kredyt, bowiem potwierdzał samo istnienie wartości pieniądza. Można oznajmić, że papier kredytowy przenosił wartość pieniądza z jednego miejsca na drugie bez potrzeby tegoż przenoszenia kredytu.